<object id="els1m"><li id="els1m"><listing id="els1m"></listing></li></object>
  • <center id="els1m"><em id="els1m"></em></center>
    <code id="els1m"><small id="els1m"><optgroup id="els1m"></optgroup></small></code>

    1. <center id="els1m"></center>
      <big id="els1m"></big>
      1. 經濟

        您好,低息貸款需要嗎?

        于盛梅  2024-01-03 16:07:48

        歲末年初,銷售電話令人不勝其擾,來自銀行的“促銷”令人印象尤深。

         

        “您好我是xx銀行的客戶經理,我行推出了利率低至2.8%的低息消費貸,有興趣辦理嗎?”不只是電話,朋友圈、App彈窗,消費貸廣告“無孔不入”。

         

        為了沖業績,銀行消費貸打起了“價格戰”。不僅有利率直降、大額紅包、優惠補貼,部分銀行還推出了貸款拼團業務,找“貸款搭子”可獲得更優惠的利率條件。

         

        很多人感嘆,“消費貸利率竟然能低到3%以下,銀行也太想讓我貸款了!

         

         

        圖/圖蟲創意

         

        利率“1字頭”,貸款找搭子

         

        每年年底業務忙的時候,王誠都會留意消費貸相關活動。在他看來,消費貸作為一種較為靈活的個人貸款,可以用于購買消費品、支付各類費用,在急需周轉的時候很方便。

         

        王誠發現,2023年的年末沖刺期,“3字頭”消費貸利率成為普遍現象。

         

        近期,招商銀行推出新一輪消費貸利率優惠活動,“閃電貸”年利率3%起;光大銀行“光速貸”年化利率3.6%起,并推出7.5折利率優惠券;建設銀行“快貸”年化利率3.45%起。

         

        一些城商行、農商行在優惠力度上也不遑多讓。比如,活動期內,北京銀行的“京e貸”利率從3.2%直降至2.98%,江蘇銀行“卡易貸”利率從3.68%直降至3.18%,南京銀行“你好e貸”年利率(單利)3%起。

         

        某些特殊情況下,消費貸利率降到“2字頭”甚至“1字頭”也不是不可能。比如寧波銀行旗下的消費貸產品“寧來花”,12月20日至12月26日,新客首借可以享受3.6%的年化利率。此外,每天限量5張大額券,券后利率可以低至2.8%,最高貸款額度20萬元。

         

        寧波銀行還推出感恩福利,活動期間新客首次借款有機會享1.1%(單利)年化利率券,每日限額10張。雖然優惠券數量有限,不具備代表性,但“1字頭”的內卷著實帶來不少震撼。

         

        “價格戰”背后,消費貸利率的降低確實已是趨勢。根據融360數字科技研究院的數據,2022年11月-2023年11月,消費貸可執行平均利率從4.2%逐步下降到3.41%。

         

        此外,還有產品欲以服務取勝。比如郵儲銀行“郵享貸”利率3.45%起,以“隨借隨還”作為亮點,提前還款無違約金。

         

        “拼團貸款”業務也重出江湖。營銷上借鑒電商“拼團”,拼團人數越多,利率越優惠。

         

        比如,活動期間,紫金農商銀行3人團辦、5人團辦、10人團辦、15人及以上團辦可享受的貸款年利率(單利)分別為3.58%、3.48%、3.38%、3.28%;江蘇銀行則分成10人團組、20人團組、30人團組,每客可獲得一張利率分別為4.18%、3.98%、3.68%的固定價優惠券。

         

        怎么找搭子?據中國新聞周刊了解,此類拼團業務有銀行員工擔任團長、客戶擔任團長兩種模式,通過推薦用戶、給拼團成員消費貸利率優惠等方式獲客。

         

        比如江蘇銀行在貸款拼團活動中介紹:團辦活動以該行員工作為團長,向符合活動要求的客戶發起拼團邀請,拼團成功后,團隊每位成員名下將收到系統自動派發的一張固定定價優惠券。

         

        值得注意的是,消費貸在資金用途上有明確要求,不能用于投資理財、償還房貸、經營用途。

         

        招商銀行一內部人士對中國新聞周刊表示,“若放款機構監測到用戶資金用途違規,一般會收回貸款資金,要求借款人提前結清,并將借款人列入貸款黑名單!

         

        為什么是消費貸?

         

        消費貸業務,為何火力全開?

         

        中國新聞周刊采訪多位銀行工作人員,“開門紅”成為各家銀行發力消費貸業務的共同原因。南京銀行一內部人士指出,消費信貸“開門紅”目標就是增厚貸款余額。

         

        另一方面,降低消費貸利率,銀行是有一定余力的。2023年內,央行不斷調整政策利率,已經兩次實施降準,使得銀行有能力下調消費貸款利率;加之近期國有銀行、股份制銀行定期存款利率再迎全面下調,銀行的負債成本得以降低。

         

        融360數字科技研究院分析師劉銀平亦由此判斷,2024年,“開門紅”期間銀行會加大消費貸產品營銷力度,消費貸利率仍可能會繼續小幅下行。

         

        銀行忙著“搶貸”,也是發展壓力使然。不只是“開門紅”業績指標,更關乎長久的“開源”工作。

         

        根據中誠信國際的報告,作為個人貸款的主要構成部分,以住房抵押貸款為主的中長期個人消費貸款2022年末占比約為62.3%。

         

        “近年來,居民受預期偏弱消費需求下降,房地產領域供求關系發生變化住房及相關消費不足,銀行消費貸款業務發展面臨一定壓力,”基于此,中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬進一步分析,貸款利率下降的同時,銀行更要面臨貸款規模增長不足的問題。

         

        安信證券研報亦指出,在房地產銷售偏弱、居民部門消費意愿不強的環境下,零售信貸增長仍需依賴普惠小微信貸端的發力。

         

        更何況,銀行的發展還要面臨凈息差下行的壓力。國家金融監督管理總局數據顯示,2023年三季度,商業銀行凈息差為1.73%,環比減少0.01個百分點,同比減少0.21個百分點。

         

        凈息差是商業銀行的主要收入來源,其下行意味著銀行收入壓力增大。如此便不難理解,為何消費貸成為銀行當下發力的“C位”業務。

         

        當然,發力消費貸,意義不止于此。中國信息協會常務理事、國研新經濟研究院創始院長朱克力進一步對中國新聞周刊強調,消費貸為消費者提供額外購買力、促進商家銷售增長與制造商的盈利增長,在促消費環節發揮重要推動作用;婁飛鵬亦補充,銀行積極發展消費貸款支持居民擴大消費,是充分發揮金融服務功能更好服務經濟社會發展的表現。

         

        2023年以來,監管大力強調金融對消費的支持。金融監管總局在2023年9月份下發《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》,要求引導各類金融機構深耕消費金融細分市場,其中也提到:“最大限度降低利費水平,清晰披露貸款利率和收費標準”。

         

        各地政府也提供助力。2023年12月,湖北省、四川省等地發布消費貸款貼息政策,對符合條件的消費貸給予年化利率1.5%的貼息。

         

        “白菜價”背后的高門檻

         

        客觀來說,無論是“直降”還是“拼團”,銀行都拿出了讓利的誠意與更優的服務。

         

        可問題是,消費貸價格戰雖然火熱,但用戶想要真正享受低利率信貸卻是需要“門檻”的。

         

        以寧波銀行的“寧來花”為例,其客服人員對中國新聞周刊表示,一些優惠券僅采取“定向邀請”制度,信貸部門要考量綜合評估的結果。

         

        此外,一些力度較大的消費貸優惠是以“搶”利率券形式進行的,每天5張、10張的額度很容易“秒沒”。不少用戶在社交平臺吐槽,蹲了好幾次都沒搶到,質疑這是營銷噱頭。

         

        為避免誤解,各家銀行均在活動頁面提示,“以上數據不代表產品實際數據,具體以活動方案與審批結果為準”。

         

        潘欣是一家助貸中介的客戶經理,他亦告訴中國新聞周刊,目前其所服務的銀行消費貸產品利率浮動范圍很大,最低利率僅為2.8%,最高則與借唄相似在20%左右。

         

        貸款利率為何因人而異?他指出風險評估是決定利率高低的關鍵:“銀行信貸部門會根據申請人的征信情況、資質、負債、工作、住房等情況綜合判定!

         

        以2.8%利率的低息消費貸為例,潘欣解釋,此類低利率貸款審核條件嚴苛:工作國企單位,公積金個人繳部分不低于2500元,打卡工資15000元以上;負債要少,信用卡使用率要低;征信不能有逾期,且查詢次數要少。

         

        畢竟,信貸業務過于粗放則會導致銀行不良資產增多,其中風險問題從來不容小覷。婁飛鵬告訴中國新聞周刊,對銀行來說,在積極發展消費貸的過程中需要做好合規管理,在合規的前提下支持居民理性消費。

         

        基于此,在還款能力與信用記錄之外,拼團貸也設置了參與門檻。以紫金農商銀行為例,其拼團貸的活動服務對象為公務員、事業單位工作人員、國有平臺企業正式員工、公立醫院醫生、公立學校教師及其他符合條件的優質客群。

         

        不難看出,拼團貸雖然優惠力度誘人,但也在準入條件上把很多數人拒之門外。

         

        事實上,2020年銀行曾興起一陣“拼團潮”,拼貸款、拼存款、拼理財……部分銀行希望出奇制勝,但彼時便引起了監管關注,金融領域的“拼”模式這才銷聲匿跡。

         

        對此,劉銀平對中國新聞周刊分析,“拼團貸款”的合規性一直存在爭議。雖然其利率更低,但可能會導致部分沒有實際資金需求的人群參與到“拼團貸款”中,承擔不必要的借款成本。

         

        “銀行后期也會面臨后續資金用途的監控壓力,要確保合規性,不能為了放貸而變相降低借款人的標準。同時也要防范貸款業務過度下沉、資金套利等風險!

         

        朱克力亦認為,在搭子消費中,金融機構和監管機構應共同發揮作用,確保透明度和公平性。消費者也應承擔一定的責任,理性消費并充分了解貸款條件,同時評估自身還款能力,避免過度借貸和不必要的經濟壓力。

         

        參考資料

        “貸款搭子”“利率低至1.1%”,消費貸打響年末價格戰,華夏時報,2023年12月22日

        貸款也能“拼團”!銀行“花式”讓利,全因個人消費貸業務縮水?,國際金融報,2020年3月17日

        国产在线资源全集,国产在线自在拍91精品,国产在在线免费观看,国产这里有精品视频
        <object id="els1m"><li id="els1m"><listing id="els1m"></listing></li></object>
      2. <center id="els1m"><em id="els1m"></em></center>
        <code id="els1m"><small id="els1m"><optgroup id="els1m"></optgroup></small></code>

        1. <center id="els1m"></center>
          <big id="els1m"></big>